Tips voor herfinanciering van je lening

1. Onderhandelen over een lagere rentevoet bij jouw bank

• Is interessant van zodra er minstens een verschil in rente is van 0,2 %
• Kosten : in de regel 3 maanden interest op het restant van de schuld = wederbeleggingsvergoeding
• Banken kunnen een herfinanciering ook weigeren

2. Onderhandelen over een lagere rentevoet met een andere bank

• Is interessant van zodra er minstens een verschil in rente is van 0,5 %
• Kosten : wederbeleggingsvergoeding + provisie om de hypotheek te schrappen (ongeveer 800 euro) en notariskosten voor de nieuwe hypotheek (ongeveer 5500 euro)
• Let hier ook goed op dat de schuld-saldoverzekering niet veel hoger blijkt dan bij je huidige bank
• Hier heb je meer mogelijkheid om te onderhandelen, want je neemt een pak spaargeld mee naar deze bank

3. Je lening volledig aflossen

• Ook hier moet je de wederbeleggingsvergoeding betalen
• Hier is het voordelig om het bedrag dat je fiscaal kan aftrekken wel nog te blijven lenen

4. Je lening in tijd verkorten of verlengen

• Ook hier moet je de wederbeleggingsvergoeding betalen
• Verkorten in tijd is zeker zinvol, want je bespaart bv 5 jaar in intresten
• Verlengen in tijd gebeurt vaak bij mensen die kort bij kas zijn op dit moment en hun financieel comfort willen verhogen
• Frank van Rycke (de auteur van het boek ‘In 10 jaar binnen’) heeft zijn lening verlengd in tijd, zodat hij minder per maand moest afbetalen en meer cash geld in zijn handen heeft.

Extra tips

• Overweeg een herfinanciering als je in 2006-2007-2008-2009-2010-2011 aan een vaste rente hebt geleend van 4,5% of meer.
• Overweeg een herfinanciering als je in 2009 en 2010 met een dure jaarlijks aanpasbare rentevoet opgescheept zit (startrente was 3% of meer).
• Vandaag staan bankiers, gezien de huidige economische en financiële situatie, meer dan ooit huiverachtig om herfinancieringen toe te staan. Zij zijn niet verplicht om je dit toe te staan.
• Het verschil in rentevoet tussen de oude en de nieuwe lening moet niet noodzakelijk minstens 1 procent bedragen, zoals dikwijls wordt beweerd. Het verschil kan kleiner of groter zijn en hangt af van de restduur van de lening waarbinnen je de “nieuwe” leenkosten moet terugverdienen.
• Hou bij de vergelijking van rentevoet rekening met een wijziging van de ‘rentevastheid’ van de nieuwe rentevoet. Als u bijvoorbeeld geleend hebt met een vaste rentevoet op 40 jaar en u stapt over op een variabele rentevoet, dan mag je beide rentevoeten niet zomaar met elkaar vergelijken.
• Wat de rentes betreft, vergelijk geen appelen met citroenen. Hou in je vergelijking van de rentes ook rekening met allerhande (mogelijk vervelende) gekoppelde voorwaarden (duurdere schuldsaldoverzekering, bankrekening, brandverzekering, loondomiciliering, aantal verrichtingen, sparen enz..).
• Een herfinanciering is des te interessanter als je je lopend woonkrediet nog lang moet terugbetalen en indien je nog een groot bedrag moet terugbetalen.
• Een herfinanciering kan nooit aanleiding geven tot een groter fiscaal voordeel dan het voordeel van toepassing op de oude, overgenomen lening.
• Je kan de kosten van een herfinanciering mee ontlenen. Maar deze zijn niet fiscaal aftrekbaar.
• Schakel een onafhankelijk adviseur in want de berekeningen zijn complex.