Votre prêt hypothécaire

Sur votre lettre fiscale

Depuis 2005, il existe un panier fiscal dans votre déclaration de revenus dans lequel vous devez inscrire deux choses : les intérêts que vous payez et le capital que vous remboursez. Mais il y a des limites : vous ne pouvez pas cotiser la totalité du montant que vous payez chaque année. Le plafond est adapté chaque année et s'élève cette année à 2 260 euros. Durant les dix premières années de votre prêt, il y aura une prime supplémentaire de 750 euros. Et les personnes qui ont plus de trois enfants reçoivent une prime supplémentaire de 80 euros. Cela fait un total de 3 090 euros par partenaire, donc un couple emprunteur peut inscrire au maximum 6 180 euros dans sa déclaration d'impôts. Mais ce qu'il faut prendre en compte : l'avantage fiscal ne représente que 45% de cette somme. Cela signifie qu'un couple avec au moins 3 enfants ne peut pas récupérer 6 180 euros grâce à la détaxe, mais un maximum de 2 781 euros. Quoi qu'il en soit : le changement est à nouveau dans l'air. Lorsque nos politiciens ont formé le gouvernement, ils sont également parvenus à un accord sur la réforme de l’État. En conséquence, un certain nombre de compétences sont transférées du niveau fédéral au niveau régional. Cela signifie que le gouvernement flamand sera responsable de la politique du logement, y compris des prêts au logement, à partir de 2014. Nous ne savons pas encore à quoi ressemblera le nouveau système, mais le gouvernement flamand a déjà garanti que l'avantage fiscal serait maintenu.

Révision de prêt – bonne idée ?

Les taux d’intérêt à long terme n’ont jamais été aussi bas qu’aujourd’hui, donc en principe un prêt hypothécaire devrait également devenir moins cher. Aujourd’hui, les banques facturent en moyenne 3,90 % pour un prêt à taux d’intérêt fixe sur 20 ans. C'était plus de 4,5 % il y a un an. Et en 2008, juste avant la crise financière, c'était même plus de 6 % ! En un an, les taux d’intérêt ont baissé de plus d’un demi pour cent. Si vous avez contracté votre prêt en 2009 ou 2008, la différence d'intérêts - selon la date à laquelle vous avez contracté votre prêt - pourrait être de 1, voire 2 pour cent. Quand le refinancement devient-il intéressant ? Le principe est simple : d'une part vous économisez des intérêts, d'autre part il y a aussi des coûts liés au refinancement. Il s'agit des frais de dossier auprès de la banque, des frais de notaire si vous changez de banque, et le coût le plus important est généralement les frais de réinvestissement - qui sont égaux à 3 mois d'intérêts sur le solde du capital impayé. Si le bénéfice en intérêts est supérieur à tous ces coûts réunis, un refinancement est intéressant, sinon non. Le bénéfice en intérêts est plus important si le prêt a encore une longue durée. C'est logique : s'il ne vous reste que 2 ans pour rembourser, vous ne pourrez pas économiser beaucoup d'intérêts. Mais si vous avez encore 19 ans devant vous, le gain d'intérêts peut être important. D'où une règle simple : pour les prêts que vous avez contractés il y a au maximum un an, une différence d'intérêts de 0,5 pour cent suffit pour récupérer le refinancement. frais. Cinq ans plus tard, vous avez déjà besoin d'une différence de taux d'intérêt de 1 pour cent et cinq ans plus tard, qui atteint facilement 1,5 pour cent. Pour les prêts qui n'ont que cinq ans, voire moins, il n'est généralement pas nécessaire de refinancer. Bien sûr, ce n’est qu’une règle empirique, mais cela donne une indication.

Calculez-vous? Pas si simple...

Il est presque impossible de déterminer soi-même si un refinancement a du sens. Il est préférable de demander une simulation à votre banque, ou à une autre banque bien sûr. Si vous envisagez quand même de refinancer, il est préférable de le faire dès le départ et de comparer différentes banques ! La banque calculera ensuite le montant que vous devrez payer mensuellement si vous contractez aujourd'hui un nouveau prêt pour le capital restant dû, y compris tous les frais de refinancement. Pour ce prêt, la banque utilisera alors la même durée restante que l'ancien prêt, mais bien sûr avec le nouveau taux d'intérêt. Si le remboursement du nouveau crédit est inférieur à ce que vous payez actuellement, il est intéressant de refinancer intégralement le prêt. , sinon non .