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Sinds 2005 is er in de belastingsaangifte één fiscale korf waarin je twee zaken moet invullen: de interesten die je betaalt en het kapitaal dat je aflost. Maar er zijn limieten aan gesteld: je kan het volledige bedrag dat je per jaar afbetaalt niet volledig inbrengen. Het plafond daarvoor wordt elk jaar aangepast.Dit jaar ligt het plafond op 2260 euro. De eerste tien jaar van je lening komt daar nog eens een bonus bovenop van 750 euro. En mensen die meer dan drie kinderen hebben, krijgen een extra bonus van 80 euro. Dat maakt een totaal van 3090 euro per partner, dus een koppel dat leent kan maximaal 6180 euro in zijn aangifte ingeven.Maar waar je wel rekening moet mee houden: het belastingvoordeel bedraagt maar 45% van die som. Dat betekent dat een koppel met minimum 3 kinderen via de belastingteruggave geen 6.180 euro, maar maximaal 2.781 euro kan terugkrijgen.Hoe dan ook: er hangt alweer verandering in de lucht. Toen onze politici de regering vormden, sloten ze ook een akkoord over een staatshervorming. Daardoor gaan er een aantal bevoegdheden van het federale naar het regionale niveau. Dat heeft tot gevolg dat vanaf 2014 de Vlaamse overheid bevoegd wordt voor het woonbeleid, inclusief de woonkredieten.Hoe dat dat nieuwe systeem er zal uitzien weten we nu nog niet, maar de Vlaamse regering heeft wel al gegarandeerd dat het fiscale voordeel behouden blijft.
Le taux d'intérêt à long terme n'a jamais été aussi bas qu'aujourd'hui. Un prêt hypothécaire devrait donc en principe également être moins cher. Pour un prêt à taux fixe sur 20 ans, les banques facturent aujourd'hui en moyenne 3,90 %. Il y a plus d'un an, c'était encore plus de 4,5 %. Et en 2008, juste avant la crise financière, il était même supérieur à 6 % ! En un an, les taux d'intérêt ont chuté de plus d'un demi-pour cent. Si vous avez contracté votre prêt en 2009 ou 2008, la différence de taux d'intérêt, selon la date à laquelle vous avez contracté votre prêt, peut être de 1, voire 2 pour cent. Quand le refinancement sera-t-il intéressant ? Le principe est simple : d'une part, vous économisez des intérêts ; d'autre part, il y a également des coûts liés au refinancement. Il s'agit des frais administratifs bancaires, des frais de notaire si vous changez de banque, et le coût le plus important est généralement les frais de réinvestissement, qui correspondent à 3 mois d'intérêts sur le solde du capital restant dû. Si le bénéfice d'intérêts est supérieur à tous ces coûts combinés, le refinancement est intéressant, sinon non. Le bénéfice d'intérêts est le plus élevé si le prêt a encore une longue durée. C'est également logique : si vous ne devez rembourser que 2 ans de plus, vous ne pourrez pas économiser beaucoup d'intérêts. Mais s'il vous reste encore 19 ans, les bénéfices d'intérêts peuvent être considérables. D'où une règle empirique simple : pour les prêts que vous avez contractés il y a un an au maximum, une différence de taux d'intérêt de 0,5 % est suffisante pour récupérer les frais de refinancement. Cinq ans plus tard, vous avez déjà besoin d'une différence de taux d'intérêt de 1 % et cinq ans plus tard, elle atteint facilement 1,5 %. Les prêts dont l'échéance n'est que de cinq ans, voire moins, ne nécessitent généralement pas de refinancement. Bien sûr, ce n'est qu'une règle générale, mais cela fournit une indication.
Il est presque impossible de calculer vous-même si le refinancement a du sens. Vous feriez mieux de demander une simulation à votre banque, ou à une autre banque, bien sûr. Si vous comptez refinancer de toute façon, il est préférable de faire le bon choix tout de suite et de comparer les différentes banques ! La banque calculera ensuite le montant que vous devez rembourser chaque mois si vous contractez un nouvel emprunt aujourd'hui pour le capital restant dû, y compris tous les frais de refinancement. Pour ce prêt, la banque prendra alors la même durée restante que l'ancien prêt, mais bien entendu avec le nouveau taux d'intérêt. Si le remboursement du nouveau prêt est inférieur à ce que vous payez actuellement, il est intéressant de refinancer intégralement le prêt, sinon non.
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